收單業(yè)務(wù)是日常生活中碰到頻率最多的一件事了，由其是第三方支付，第三方支付現(xiàn)如今已經(jīng)發(fā)展得非常成熟，關(guān)于第三方支付，如今也沒有一個(gè)權(quán)威的定義，以下我就根據(jù)自己的理解以及收集的資料來(lái)總結(jié)一下什么是收單，當(dāng)然包括第三方支付。這是一篇系列文章，大概在上萬(wàn)字左右，無(wú)耐心者請(qǐng)繞道。
第三方支付是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付方式。
第三方支付平臺(tái)是指平臺(tái)提供商通過(guò)通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，在商家和銀行之間建立連接，從而實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)以及商家之間貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)的一個(gè)平臺(tái)。
第三方支付是一種支付方式，或者說(shuō)是一種支付渠道。第三方支付平臺(tái)是第三方支付這種支付方式得以實(shí)現(xiàn)所必需的媒介，或者說(shuō)，第三方支付平臺(tái)是看得見的第三方支付形式。
一個(gè)完整的支付過(guò)程包括代收、清結(jié)算和代付三個(gè)環(huán)節(jié)。
代收指第三方支付平臺(tái)把資金從買方的銀行卡轉(zhuǎn)移到第三方支付平臺(tái)銀行賬戶(或賣方銀行賬戶)的過(guò)程。
清結(jié)算是支付完成后第三方支付公司與銀行、賣方之間處理債權(quán)債務(wù)關(guān)系(如果涉及跨行支付，還涉及銀行與銀行之間的清結(jié)算)
代付可以理解為第三方支付公司在完成清結(jié)算之后，結(jié)清交易當(dāng)事人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，并最終完成資金轉(zhuǎn)移的過(guò)程。
(嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，清結(jié)算已經(jīng)包括處理債權(quán)債務(wù)關(guān)系、賬簿記錄并完成最終貨幣資金的轉(zhuǎn)移。但這里我們?yōu)榱税阎Ц兜母鱾€(gè)環(huán)節(jié)剖析清楚，把貨幣資金的轉(zhuǎn)移過(guò)程劃入代付環(huán)節(jié)。)
對(duì)于第三方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)，在支付環(huán)節(jié)中，其扮演的角色可能是不同的。根據(jù)第三方支付平臺(tái)在交易過(guò)程中所扮演角色以及參與程度的不同，可以將第三方支付方式分為兩種支付方式，即支付網(wǎng)關(guān)模式和賬戶支付模式。
1.3.1支付網(wǎng)關(guān)模式
1)支付網(wǎng)關(guān)定義
在一個(gè)完整的交易過(guò)程中，銀行內(nèi)部網(wǎng)需要與Internet網(wǎng)進(jìn)行交互，為了保證銀行系統(tǒng)和支付活動(dòng)的安全性，需要在銀行內(nèi)部網(wǎng)(金融專用網(wǎng))與Internet網(wǎng)之間建立一道安全屏障，以隔離銀行網(wǎng)和Internet網(wǎng)，通常我們將其稱為支付網(wǎng)關(guān)。
2)支付網(wǎng)關(guān)的作用
解密從Internet傳過(guò)來(lái)的通信協(xié)議，并按銀行專網(wǎng)的協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)重新打包數(shù)據(jù)，再傳給銀行專網(wǎng)，這樣銀行主機(jī)就不用作任何修改;
將從銀行專網(wǎng)傳過(guò)來(lái)的通信協(xié)議，并按Internet的協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)重新打包數(shù)據(jù)，加密之后，再在Internet網(wǎng)中傳輸。
3)支付網(wǎng)關(guān)模式
支付平臺(tái)只作為支付通道將買方發(fā)出的支付指令傳遞給銀行，銀行完成轉(zhuǎn)賬后再將信息傳遞給支付平臺(tái)，支付平臺(tái)將此信息通知賣方并與賣方進(jìn)行結(jié)算。支付網(wǎng)關(guān)位于Internet 和傳統(tǒng)的銀行專網(wǎng)之間，其主要作用是安全連接Internet 和專網(wǎng)，起到隔離和保護(hù)銀行專網(wǎng)的作用。在支付網(wǎng)關(guān)模式下，第三方支付平臺(tái)扮演著“通道”的角色，并沒有實(shí)際涉及銀行的支付和清算，只是傳遞了支付指令。典型的是首信易支付。
賣方平臺(tái)確認(rèn)訂單——>首信易支付平臺(tái)選擇付款銀行(這里選中行)——>跳轉(zhuǎn)至中行界面選擇支付方式(可選網(wǎng)銀和中銀快付，這里選中銀快付)——>按“銀行”要求完成付款。
4)說(shuō)明
從上面的流程可以知道，網(wǎng)關(guān)支付最大的特色就是第三方支付機(jī)構(gòu)只作為銀行的網(wǎng)關(guān)，相當(dāng)于銀行的看門人，控制誰(shuí)可以進(jìn)出銀行，至于完成最終的付款操作，用戶需要在銀行的網(wǎng)站界面上按銀行的要求完成付款，注意不同的銀行可能要求不一樣。
支付網(wǎng)關(guān)模式是發(fā)展的比較成熟的一種模式了，其核心價(jià)值在于集成了各大銀行的網(wǎng)關(guān)，賣方只需要和一家第三方支付平臺(tái)的接口相連，用戶便可使用絕大部分銀行進(jìn)行付款，大大為商戶節(jié)省了一家一家接入銀行網(wǎng)關(guān)的成本。
1.3.2 賬戶支付模式
1)支付流程
賬戶支付指買賣雙方必須先到第三方支付平臺(tái)注冊(cè)成為第三方支付平臺(tái)的會(huì)員，用戶通過(guò)網(wǎng)銀或其它方式先往虛擬賬戶中充值(資金流：錢從用戶的銀行卡劃轉(zhuǎn)到第三方支付公司銀行賬戶)，用戶消費(fèi)付款時(shí)，從虛擬賬戶直接扣除(這里并不涉及實(shí)際的資金劃轉(zhuǎn)，只是數(shù)據(jù)層面上數(shù)字的減少)，典型的如Paypal。
還是以上面的首信易支付為例。在第二步的首信易支付界面選擇賬戶支付，然后登陸首信易支付賬戶(首先得注冊(cè)成為首信易的會(huì)員)，然后按照首信易的支付要求完成付款(如輸入支付密碼，手機(jī)驗(yàn)證碼等，如果賬戶余額不足，得先充值)。
2)說(shuō)明
賬戶支付的優(yōu)勢(shì)在于有較強(qiáng)的用戶黏性，可以追蹤收集用戶的消費(fèi)習(xí)慣。但是賬戶支付得先充值，用戶體驗(yàn)不好，同時(shí)涉及到資金池，有較大的政策風(fēng)險(xiǎn)。
任何一家支付機(jī)構(gòu)后臺(tái)都要接入一堆銀行，來(lái)完成代收的操作。目前銀行開放給第三方機(jī)構(gòu)(包括第三方支付平臺(tái))的接口大概有四類：POS收單接口，網(wǎng)銀接口，快捷支付接口和代扣接口。這四類接口的作用就是把資金從用戶的銀行卡劃轉(zhuǎn)出來(lái)。我們經(jīng)常所說(shuō)的網(wǎng)銀支付，快捷支付其實(shí)是針對(duì)銀行接口來(lái)說(shuō)的，并不是第三方支付方式，只不過(guò)第三方支付平臺(tái)要完成扣款的操作，必須要接入這些銀行接口。用戶在第三方支付平臺(tái)選擇網(wǎng)銀進(jìn)行支付時(shí)，此時(shí)的第三方支付平臺(tái)其實(shí)也是充當(dāng)了銀行網(wǎng)關(guān)的作用。 但是并不能說(shuō)網(wǎng)關(guān)支付就是網(wǎng)銀支付，這是兩個(gè)不同的概念，網(wǎng)關(guān)支付是針對(duì)第三方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)的，網(wǎng)銀是針對(duì)銀行來(lái)說(shuō)的，只不過(guò)因?yàn)槭褂勉y行網(wǎng)銀進(jìn)行支付時(shí)，第三方支付平臺(tái)充當(dāng)了一個(gè)網(wǎng)關(guān)的角色，所以經(jīng)常有人把這兩個(gè)概念混淆。下面就第三方支付平臺(tái)接入的以上四類不同接口進(jìn)行說(shuō)明。
1.4.1 第三方支付平臺(tái)+網(wǎng)銀接口
第三方支付平臺(tái)接了銀行網(wǎng)銀接口后，從銀行的角度講，其只是對(duì)外開放了一個(gè)網(wǎng)銀接。對(duì)于第三方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)，這種支付模式其實(shí)就是上面討論的支付網(wǎng)關(guān)模式。經(jīng)常有人把網(wǎng)銀與網(wǎng)關(guān)混為一談，其實(shí)這是兩個(gè)不同的概念，二者是針對(duì)不同的主體來(lái)說(shuō)的，所起的作用也不一樣。但是因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)連接網(wǎng)銀接口，進(jìn)行支付跳轉(zhuǎn)時(shí)，第三方支付平臺(tái)充當(dāng)了一個(gè)網(wǎng)關(guān)的角色，或者充當(dāng)了銀行的代理，所以經(jīng)常有人弄混。從普通用戶的感知來(lái)講，這就是平時(shí)經(jīng)常所說(shuō)的第三方支付平臺(tái)的網(wǎng)銀支付。但是注意網(wǎng)銀與網(wǎng)關(guān)不是一碼事。下面以積木盒子充值流程為例進(jìn)行說(shuō)明。
流程如下：
如果在工行界面選擇的是快捷支付，則第三步的界面如下：
注意：在工行界面上展示的快捷支付并不是我們上面說(shuō)的銀行開放給第三方支付平臺(tái)的快捷支付接口，實(shí)際上在這里，快錢只是接了銀行的網(wǎng)銀接口，至于在工行的界面上嵌入了工行自己的所謂的“快捷支付”，這是工行自己的事情，與快錢無(wú)關(guān)。
1.4.2 第三方支付平臺(tái)+快捷支付接口
從銀行角度講，這是其對(duì)外開放的快捷支付接口，而對(duì)于普通用戶的感知來(lái)說(shuō)，也是我們經(jīng)常所說(shuō)的快捷支付。進(jìn)行快捷支付時(shí)，第三方支付平臺(tái)往往會(huì)要求用戶先在第三方支付平臺(tái)注冊(cè)成為會(huì)員，然后進(jìn)行四要素綁卡(姓名、身份證、卡號(hào)、銀行預(yù)留手機(jī))，最后才能完成付款。注：有些商戶平臺(tái)(如P2P)與第三方支付平臺(tái)深度合作，用戶只需要在商戶平臺(tái)界面上完成綁卡即可，整個(gè)綁卡流程下來(lái)都不會(huì)出現(xiàn)第三方支付平臺(tái)的界面，這是由于用戶在商戶平臺(tái)填寫的信息都在后臺(tái)傳給了第三方支付平臺(tái)，然后第三方支付平臺(tái)為用戶隱式注冊(cè)了第三方平臺(tái)賬戶，這么做只是為了讓用戶的綁卡流程不會(huì)被打斷，讓用戶體驗(yàn)好一點(diǎn)而已，原理還是與用戶在第三方支付平臺(tái)顯式注冊(cè)一樣。
從第三方支付平臺(tái)來(lái)講，一般能接上銀行快捷支付接口的平臺(tái)是需要有一定實(shí)力的，對(duì)于安全性的要求非常高。銀行的接口也不是想接就能接的。
從用戶體驗(yàn)角度講，使用快捷支付比使用網(wǎng)銀支付的體驗(yàn)好，一方面快捷支付不需要開通網(wǎng)銀，而且一次綁卡之后，第二次就可以直接支付了，方便快捷。
下面就第三方支付平臺(tái)與商戶平臺(tái)合作的兩種模式分別講解。
1)用戶顯式注冊(cè)第三方支付平臺(tái)賬戶并綁卡
以信而富p2p平臺(tái)采用富友支付為例講解：
提交注冊(cè)，已注冊(cè)并綁卡成功。
2)平臺(tái)替用戶隱式注冊(cè)第三方支付平臺(tái)賬戶并綁卡
這里需要注意兩點(diǎn)：
在上面的第四步中，點(diǎn)擊“立即開通”按紐后跳到第五步時(shí)，手機(jī)會(huì)接收到一條由工商銀行(上面綁定是工行的卡)發(fā)過(guò)來(lái)驗(yàn)證碼短信， 注意工行是發(fā)卡行，發(fā)過(guò)來(lái)的信息中開通的是通聯(lián)支付的快捷支付，說(shuō)明該p2p平臺(tái)連接的是通聯(lián)支付，而通聯(lián)支付連接了工行的快捷支付接口。
可以看到上面的整個(gè)綁卡操作環(huán)節(jié)并沒有出現(xiàn)通聯(lián)支付的界面，所有的操作都是在p2p界面上完成的，然后在后臺(tái)把數(shù)據(jù)傳給第三方支付平臺(tái)通聯(lián)支付，用戶綁卡成功后，會(huì)成為通聯(lián)支付的隱式會(huì)員，同時(shí)通聯(lián)會(huì)為用戶創(chuàng)建一個(gè)虛擬賬戶，用于存放用戶的銀行卡等信息。換句話說(shuō)，雖然用戶并沒有在通聯(lián)支付界面上操作，也沒有一個(gè)類似于支付寶賬號(hào)的通聯(lián)支付賬號(hào)可以用于登陸通聯(lián)支付客戶端，但是在通聯(lián)支付看來(lái)，綁卡成功的用戶依然成為了通聯(lián)支付的會(huì)員。
1.4.3 代扣接口
1)定義
銀行代扣接口是銀行開放給第三方機(jī)構(gòu)的接口，用戶只要一次性簽約，第三方機(jī)構(gòu)就可以將資金從用戶的簽約銀行賬戶里劃走，對(duì)于接銀行代扣接口的第三方機(jī)構(gòu)的資質(zhì)要求是非常高的，必須具備非常高的信用。一般這種接口會(huì)開放給水電公司，用于用戶繳納每個(gè)月的水費(fèi)，電費(fèi)，家庭網(wǎng)費(fèi)等
2)與快捷支付接口的區(qū)別與聯(lián)系
代扣接口是一直都存在的，也是一種非常傳統(tǒng)的銀行支付接口，為了便民生活。而快捷支付接口是互聯(lián)網(wǎng)出來(lái)并發(fā)展到一定階段后，銀行專門開放給第三方支付公司的接口，其實(shí)這兩種接口對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，并無(wú)本質(zhì)區(qū)別，因?yàn)槎叨际窃谟脩粼谕瓿珊灱s之后，就可以通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)把資金從用戶的簽約銀行賬戶中劃走。但是銀行為方便管理，于是給第三方支付公司專門開了一套與代扣接口功能一樣的快捷支付接口給第三方支付公司。
這兩種接口都需要三方簽約，即用戶，第三方機(jī)構(gòu)以及銀行三方簽約。
從用戶體驗(yàn)上講，對(duì)于代扣，用戶只需要與第三方機(jī)構(gòu)一次性簽約，以后資金就會(huì)到點(diǎn)被第三方機(jī)構(gòu)劃走，而無(wú)需用戶再輸入密碼或其它驗(yàn)證手段，最典型的就是每個(gè)月月底，水電公司會(huì)把水電費(fèi)從用戶的簽約卡上劃走。對(duì)于快捷支付，用戶第一次簽約完成后，以后付款時(shí)只需要輸入第三方支付平臺(tái)的支付密碼或第三方支付平臺(tái)要求的其它驗(yàn)證手段(如支付寶的動(dòng)態(tài)密碼)，這里要注意的是，第三方支付平臺(tái)的支付密碼是支付平臺(tái)為了保證用戶的支付安全，而要求用戶設(shè)置的，與銀行無(wú)關(guān)。如果支付公司對(duì)用戶以及自己的系統(tǒng)安全性絕對(duì)的信任，是完全可以不要求用戶設(shè)置支付密碼的，但是目前幾乎沒有支付公司這么玩，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)太大。
1.4.4 POS接口
POS接口是銀行開放給第三方支付機(jī)構(gòu)用于線下收單業(yè)務(wù)的，主要用于pos機(jī)刷卡支付。
銀行卡收單業(yè)務(wù)，指收單機(jī)構(gòu)為特約商戶提供銀行卡交易處理及資金結(jié)算等金融服務(wù)，獲取手續(xù)費(fèi)收入的業(yè)務(wù)。
銀行卡收單業(yè)務(wù)的行為主體主要包括持卡人，發(fā)卡行，特約商戶，收單機(jī)構(gòu)，銀行卡組織等。
(1)發(fā)卡行
發(fā)卡行是向持卡人(即用戶或消費(fèi)者)發(fā)行各種銀行卡，并通過(guò)提供各類相關(guān)的銀行卡服務(wù)收取服務(wù)費(fèi)，是銀行卡市場(chǎng)的發(fā)起者和組織者，是銀行卡市場(chǎng)的賣方。
(2)收單機(jī)構(gòu)(銀行也是收單機(jī)構(gòu)，收單機(jī)構(gòu)為銀行時(shí)，叫收單行)
負(fù)責(zé)特約商戶的開拓與管理、授權(quán)請(qǐng)求、賬單結(jié)算等活動(dòng)，其利益主要來(lái)源于特約商戶交易手續(xù)費(fèi)的分成、服務(wù)費(fèi)。
(3)收單行
負(fù)責(zé)對(duì)分發(fā)請(qǐng)款指令，同時(shí)存管用戶備付金的銀行。即用戶付款后，需要有一個(gè)銀行賬戶來(lái)存放用戶所支付的資金，該備付金存管銀行就是收單行。
(4)銀行卡組織
建立、維護(hù)和擴(kuò)大跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)建立公共信息網(wǎng)絡(luò)和統(tǒng)一的操作平臺(tái)，向成員機(jī)構(gòu)提供信息交換、清算和結(jié)算、統(tǒng)一授權(quán)、品牌營(yíng)銷、協(xié)助成員機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制及反欺詐等服務(wù)，如銀聯(lián)電子等。
(5)特約商戶
與收單機(jī)構(gòu)簽有商戶協(xié)議，受理銀行卡的零售商、個(gè)人、公司或其他組織。
基于銀行卡收單業(yè)務(wù)，根據(jù)持卡人支付載體不同分為線上收單及線下收單。
線下收單——為商戶提供的具備銀行卡信息讀入裝置生成銀行卡交易指令要素的各類支付終端，包括POS終端、自助終端等類型，持卡人通過(guò)刷卡完成交易。
線上收單——第三方支付機(jī)構(gòu)(包括銀聯(lián))已建成的無(wú)卡支付交易處理平臺(tái)。持卡人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等介質(zhì)，輸入銀行卡相關(guān)信息從而完成交易。也就是我們常說(shuō)的線上第三方支付。
基于銀行卡支付大致流程如下圖所示：
(此圖來(lái)自于網(wǎng)絡(luò))
POS收單業(yè)務(wù)是指收單機(jī)構(gòu)向簽約商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。POS刷卡用得最多，我們下面以POS線下收單為例進(jìn)行說(shuō)明。
POS收單業(yè)務(wù)主要有三種收單機(jī)構(gòu)來(lái)共分這塊蛋糕，即商業(yè)銀行、銀聯(lián)商務(wù)和第三方支付公司(如拉卡拉、快錢等)
2.4.1 商業(yè)銀行
商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范圍包括吸收公眾、企業(yè)及機(jī)構(gòu)的存款、發(fā)放貸款、票據(jù)貼現(xiàn)及收單業(yè)務(wù)等。在線下收單業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行即是發(fā)卡行，又是收單行，同時(shí)還是收單機(jī)構(gòu)。首先，商戶在銀行(收單行)開立賬戶，銀行為商戶安裝POS機(jī)，持卡人在商戶進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)時(shí)通過(guò)刷卡方式支付款項(xiàng)，收單行負(fù)責(zé)將扣減一定手續(xù)費(fèi)后的消費(fèi)資金記入商戶賬戶。
當(dāng)持卡人持銀行卡(發(fā)卡行A)在POS機(jī)上跨行消費(fèi)的時(shí)候，扣款指令先從POS終端機(jī)傳到收單行B的主機(jī)系統(tǒng)，，再轉(zhuǎn)到銀聯(lián)進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)接，再通過(guò)銀聯(lián)電子進(jìn)行行間轉(zhuǎn)接給發(fā)卡行B，最后發(fā)卡行負(fù)責(zé)劃扣資金。業(yè)務(wù)流程如下圖所示：
如果發(fā)卡行與收單行是同一家銀行，則不需要銀聯(lián)電子轉(zhuǎn)接，只需進(jìn)行行內(nèi)數(shù)據(jù)處理及清結(jié)算即可。
以信用卡刷卡為例。第一階段：假設(shè)海底撈與工行合作，在店內(nèi)布放了一臺(tái)工行的POS機(jī)(工行是收單行，也是收單機(jī)構(gòu))，用戶消費(fèi)時(shí)，用農(nóng)行的信用卡(農(nóng)行為發(fā)卡行)刷卡消費(fèi)，用戶在刷卡小票上簽字后交給海底撈，就完成了交易。第二階段：在銀聯(lián)的清算時(shí)間，會(huì)對(duì)該筆交易進(jìn)行銀行間清結(jié)算，工行就會(huì)通過(guò)銀聯(lián)向農(nóng)行要該筆資金，并向發(fā)卡行農(nóng)行支付交換費(fèi)，銀聯(lián)在這個(gè)過(guò)程中收取手續(xù)費(fèi)分成。第三階段：海底撈把小票交給收單行工行，工行與海底撈對(duì)該筆交易進(jìn)行結(jié)算，扣完手續(xù)費(fèi)后，把資金結(jié)算給海底撈。
一般以上三方的手續(xù)費(fèi)分成為，發(fā)卡行(農(nóng)行)：收單行(工行)：銀聯(lián)電子=7:2:1 。如果發(fā)卡行與收單行是同一家銀行，則上面工行向海底撈收取的手續(xù)費(fèi)中的九成歸工行，另一成支付給銀聯(lián)電子。
2.4.2 銀聯(lián)商務(wù)
中國(guó)銀聯(lián)于2002年成立于上海，旗下有銀聯(lián)商務(wù)(主營(yíng)線下POS收單業(yè)務(wù))、 銀聯(lián)電子(主營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)以及解決銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的問(wèn)題，即集成各大銀行的網(wǎng)關(guān)接口，實(shí)現(xiàn)銀行之間的互聯(lián)互通，解決跨行交易和清結(jié)算的問(wèn)題)、銀聯(lián)數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司(為金融機(jī)構(gòu)提供銀行卡數(shù)據(jù)處理服務(wù))、銀行卡檢測(cè)中心、中國(guó)金融認(rèn)證中心(即CFCA，通過(guò)為發(fā)放數(shù)字證書，為網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)、電子政務(wù)提供安全認(rèn)證服務(wù))等子公司。
當(dāng)銀聯(lián)商務(wù)作為收單機(jī)構(gòu)時(shí)，由銀聯(lián)商務(wù)與商戶進(jìn)行簽約，收單主體是銀聯(lián)商務(wù)。
以下是銀聯(lián)商務(wù)作為收單機(jī)構(gòu)時(shí)的業(yè)務(wù)流程圖：
銀聯(lián)的存在就是為了解決跨行交易的問(wèn)題，所以當(dāng)銀聯(lián)作為收單機(jī)構(gòu)時(shí)，指令直接傳到銀聯(lián)，再傳給發(fā)卡行扣款。在銀聯(lián)的清算日，銀聯(lián)會(huì)與發(fā)卡行、收單行就該筆交易進(jìn)行清結(jié)算。當(dāng)然，這個(gè)過(guò)程中，在把資金打給收單行之前，會(huì)扣除商戶的手續(xù)費(fèi)，發(fā)卡行，銀聯(lián)，收單行會(huì)對(duì)手續(xù)費(fèi)進(jìn)行分成。
2.4.3 第三方支付收單機(jī)構(gòu)
在線下銀行卡收單市場(chǎng)中，第三方收單機(jī)構(gòu)在全國(guó)范圍類極速發(fā)展。
第三方支付機(jī)構(gòu)首先需要獲得央行頒發(fā)的收單牌照，然后通過(guò)與商戶簽約，線下布放POS機(jī)，替商戶收單，第三方支付機(jī)構(gòu)一般會(huì)找一家或多家銀行合作，在合作銀行開立備付金存管賬戶，用于與銀行進(jìn)行資金清結(jié)算，我們暫且將合作銀行稱為第三方支付機(jī)構(gòu)合作行。對(duì)于合作行自己的持卡人交易，合作銀行自己處理;對(duì)于他行的交易，由合作銀行轉(zhuǎn)接到銀聯(lián)，再由銀聯(lián)轉(zhuǎn)接到其它發(fā)卡行處理。
在第在第三方POS機(jī)收單的結(jié)算流程上，一般會(huì)有發(fā)卡行，商戶，第三方收單機(jī)構(gòu)，收單行，以及銀聯(lián)電子參與。
注意：這里的用于接收用戶支付款項(xiàng)的銀行賬戶是第三方收單機(jī)構(gòu)在收單行開立的，一般把該銀行賬戶稱這備付金存管賬戶，收單行與第三方收單機(jī)構(gòu)是合作關(guān)系。而在上面銀行和銀聯(lián)作為收單機(jī)構(gòu)中，用于接收用戶支付款項(xiàng)的銀行賬戶是商戶在收單行開立的。
在這里，第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)際是形成了資金池，最后在第三方收單機(jī)構(gòu)與商戶結(jié)算時(shí)，第三方收單機(jī)構(gòu)才會(huì)把資金打到商戶在簽約時(shí)指定的銀行賬戶上，一般稱之為商戶的結(jié)算賬戶，是商戶在任何一家普通銀行開立的。在上面銀聯(lián)和銀行收單時(shí)，收單行與商戶的結(jié)算行是同一家，而且開戶的主體都是商戶。但在第三方收單機(jī)構(gòu)中，收單行的開戶主體是第三方收單機(jī)構(gòu)，結(jié)算行的主體還是商戶，但是結(jié)算行不在第三方收單機(jī)構(gòu)的收單流程中，所以在這里不必管它。
只要記住，收單行一方面需要處理請(qǐng)款指令，收到請(qǐng)款指令后，如果發(fā)現(xiàn)是異行的卡，就會(huì)把指令傳給銀聯(lián)，通過(guò)銀聯(lián)進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)接;另一方面在清結(jié)算時(shí)負(fù)責(zé)直接接收消費(fèi)者支付的款項(xiàng)。
(1)發(fā)卡行與第三方機(jī)構(gòu)的開戶行屬于同行
業(yè)務(wù)流程如下：
需要注意的是，代付與清結(jié)算并不是同時(shí)發(fā)生的，一般第三方收單機(jī)構(gòu)與商戶簽約時(shí)，會(huì)有一個(gè)結(jié)算賬期，在第三方收單機(jī)構(gòu)會(huì)與合作行清結(jié)算完成后，第三方收單機(jī)構(gòu)才會(huì)與商戶進(jìn)行結(jié)算。第三方收單機(jī)構(gòu)與合作行清結(jié)算時(shí)，合作行會(huì)收取第三方收單機(jī)構(gòu)一定手續(xù)費(fèi)，第三方收單機(jī)構(gòu)與商戶結(jié)算時(shí)，會(huì)收取商戶一定手續(xù)費(fèi)。
(2)發(fā)卡行與第三方收單機(jī)構(gòu)開戶行屬于異行
流程如下：
以上涉及到發(fā)卡行，第三方收單機(jī)構(gòu)，收單行，銀聯(lián)四方進(jìn)行手續(xù)費(fèi)分成。
了解了線下收單業(yè)務(wù)中各機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系后，線上收單業(yè)務(wù)就很容易理解了，線上收單業(yè)務(wù)如今主要被第三方支付機(jī)構(gòu)占據(jù)。在線下收單業(yè)務(wù)中，第三方支付機(jī)構(gòu)在線下連接的是銀行開放出去的POS接口，而在線上，連接的則是網(wǎng)銀接口和快捷支付接口。下面我們將重點(diǎn)討論第三方支付平臺(tái)以及銀聯(lián)電子的線上收單業(yè)務(wù)(或者叫互聯(lián)網(wǎng)收單業(yè)務(wù))。
2.5.1 第三方支付平臺(tái)線上收單
第三方支付平臺(tái)線上收單業(yè)務(wù)與線下收單業(yè)務(wù)有很大不同，主要表現(xiàn)在：
線下收單時(shí)，因?yàn)闊o(wú)法得知用戶使用哪家銀行的銀行卡支付，第三方收單機(jī)構(gòu)收到來(lái)自商戶的請(qǐng)款請(qǐng)求后，會(huì)交給與之合作的開戶行(收單行)進(jìn)行處理，收單行會(huì)對(duì)請(qǐng)款請(qǐng)求進(jìn)行處理，一旦發(fā)現(xiàn)是異行的卡，馬上會(huì)把指令傳給銀聯(lián)電子(因?yàn)殂y聯(lián)電子集成了各大銀行的網(wǎng)關(guān)，這是銀聯(lián)電子成立的初衷)，再由銀聯(lián)電子進(jìn)行行間轉(zhuǎn)接。所以第三方支付機(jī)構(gòu)需要找其開戶行合作，由開戶行識(shí)別是同行還是異行。而在線上時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)與哪些銀行有合作，在用戶界面上是可以知道的，用戶選擇的發(fā)卡行肯定是第三方支付平臺(tái)合作支持的;
線下收單時(shí)，剛剛說(shuō)過(guò)，第三方收單機(jī)構(gòu)需要借助其開戶行(收單行)的力量識(shí)別是同行還是異行的卡消費(fèi)，而在線上時(shí)，第三方支付平臺(tái)集成了各大銀行的網(wǎng)關(guān)，本身既是收單機(jī)構(gòu)，又是收單行，因?yàn)樗呀?jīng)可以不用再像線下收單時(shí)，需要借助開戶行(收單行)的力量，利用銀聯(lián)電子進(jìn)行行間轉(zhuǎn)接了，第三方支付平臺(tái)集成了各大銀行的網(wǎng)關(guān)之后，第三方支付平臺(tái)本身相當(dāng)于一個(gè)路由器，對(duì)用戶所選的發(fā)卡行進(jìn)行識(shí)別后，把請(qǐng)款請(qǐng)求分發(fā)給對(duì)應(yīng)的發(fā)卡行，這樣就可以取代收單行和銀聯(lián)電子進(jìn)行行間轉(zhuǎn)接了。這就是銀聯(lián)電子最擔(dān)心的地方。銀行也擔(dān)心，因?yàn)楫?dāng)?shù)谌街Ц镀脚_(tái)取代銀行自己成為收單行之后，銀行已經(jīng)無(wú)法深入知道整個(gè)支付細(xì)節(jié)了。線下收單時(shí)作為收單行的銀行，會(huì)處理來(lái)自第三方收單機(jī)構(gòu)的請(qǐng)款請(qǐng)求，還可以接收用戶的支付款項(xiàng)，但是線上時(shí)，已經(jīng)沒有收單行這個(gè)概念，或者說(shuō)第三方支付機(jī)構(gòu)本身就是收單行了，銀行已經(jīng)無(wú)法得知這筆交易的來(lái)龍去脈，僅僅只能作為第三方支付機(jī)構(gòu)的開戶行存放用戶的支付款項(xiàng)，或者作為發(fā)卡行，主動(dòng)(網(wǎng)銀支付)或被動(dòng)(快捷支付)執(zhí)行扣款指令。當(dāng)銀行無(wú)法得知支付的中間細(xì)節(jié)時(shí)，洗錢就會(huì)趁虛而入了。這也就是為什么央行一直要出臺(tái)相關(guān)在線第三方支付政策來(lái)反洗錢的原因。
(1)第三方支付平臺(tái)+網(wǎng)銀接口
在第二章中，我們提到過(guò)，第三方支付平臺(tái)連接網(wǎng)銀接口，用戶在支付時(shí)，實(shí)際上第三方支付平臺(tái)僅僅充當(dāng)了支付網(wǎng)關(guān)的作用，可以理解成是銀行的代理，所以并不存在線上收單
業(yè)務(wù)中的發(fā)卡行與第三方支付平臺(tái)的開戶行是同行還是異行的問(wèn)題。使用網(wǎng)銀支付，用戶得先確保已經(jīng)開通了網(wǎng)銀。
(2)第三方支付平臺(tái)+快捷支付接口
用戶使用快捷支付之前，得先在第三方支付平臺(tái)完成綁卡操作，不需要開通網(wǎng)銀。
快捷支付接口開放給第三方支付平臺(tái)之后，用戶只需要在第三方支付平臺(tái)完成身份校驗(yàn)，第三方支付機(jī)構(gòu)就可以將用戶銀行卡里的資金劃扣出來(lái)，而無(wú)需再輸入銀行卡密碼(現(xiàn)在也有一些第三方支付平臺(tái)會(huì)要求用戶綁卡時(shí)輸入銀行卡密碼，這個(gè)得看支付平臺(tái)與銀行的合作方式，不同銀行標(biāo)準(zhǔn)不一樣，但是主流支付平臺(tái)不要求，這里只討論大多數(shù))。
換句話說(shuō)，用戶使用快捷支付時(shí)，本來(lái)應(yīng)該由銀行完成的校驗(yàn)用戶身份以及發(fā)起扣款指令的工作，現(xiàn)在由第三方支付平臺(tái)代替銀行來(lái)完成，用戶在第三方平臺(tái)身份校驗(yàn)成功后，扣款指令會(huì)傳遞給發(fā)卡行，然后銀行只是被動(dòng)的執(zhí)行這個(gè)扣款指令，把用戶的資金劃扣，這就是快捷支付接口與網(wǎng)銀接口的本質(zhì)區(qū)別。連接了快捷支付接口，相當(dāng)于第三方支付平臺(tái)可以隨時(shí)劃扣用戶的資金，如果支付平臺(tái)想做違法亂紀(jì)之事，是可以輕而易舉在用戶不知情的情況下把用戶資金從銀行卡中劃走的。
所以，一般銀行只對(duì)資質(zhì)非常高，信譽(yù)非常好的第三方支付平臺(tái)開放這類接口。而且第三方支付平臺(tái)接快捷支付接口的成本也非常高，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，用戶每完成一次認(rèn)證綁卡，支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本在100元左右，所以對(duì)支付平臺(tái)的的實(shí)力也是一種考驗(yàn)。
從用戶體驗(yàn)上來(lái)說(shuō)，快捷支付比網(wǎng)銀支付環(huán)節(jié)更少，方便快捷，體驗(yàn)上占優(yōu)。從第三方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)，用戶支付時(shí)，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)深入了整個(gè)支付環(huán)節(jié)，包括交易數(shù)據(jù)獲取，用戶信息積累，代付時(shí)收取手續(xù)費(fèi)等等，對(duì)支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)，這些都是大塊肥肉。
2.5.2 銀聯(lián)電子線上收單業(yè)務(wù)
銀聯(lián)電子是中國(guó)銀聯(lián)旗下子公司，專門用于在線收單業(yè)務(wù)拓展的線上支付平臺(tái)，與第三方支付機(jī)構(gòu)無(wú)本質(zhì)區(qū)別，主要的區(qū)別在于代付環(huán)節(jié)，銀聯(lián)電子不設(shè)資金池，所以不存在代付這個(gè)環(huán)節(jié)，在銀聯(lián)的清算時(shí)間，完成之后，用戶支付的款項(xiàng)就直接打給商戶的結(jié)算賬戶里面去了。
